Ни дать ни взять: с 1 марта 2025 года граждане смогут оформить самозапрет на выдачу кредитов

С 1 марта 2025 года в России начнет действовать норма, дающая возможность гражданам в онлайн-формате ограничивать себя в кредитовании. Соответствующий закон № 31-ФЗ был принят в феврале 2024 года. Исполнительным органам власти потребовался год, чтобы обеспечить его техническую реализацию на портале «Госуслуги».

По замыслу авторов инициативы, закон ударит по кредитным мошенникам. На рынке инициативу оценивают позитивно: она сократит количество невозвратных займов и персональных банкротств. Подробнее о механизме самозапрета на кредиты через «Госуслуги» и МФЦ и его влиянии на отрасль читайте в материале «Рынка Взыскания».

Ловкость рук и социальная инженерия

С каждым годом в России растет число обманутых заемщиков, которые или не знали, что на них был оформлен кредит, или взяли его под давлением мошенников. Чтобы побороть эту опасную тенденцию, и был разработан закон о самозапрете выдачи кредитов и займов. Полное наименование документа: Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О кредитных историях” и Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)”» .

«В 2022 году объем операций по переводу денежных средств без согласия клиента по сравнению с 2021 годом увеличился на 4,29% и составил свыше 14,1 млрд рублей (в 2021 году — 13,6 млрд рублей). Средняя сумма хищения, или так называемый средний чек хищения, по физическим и юридическим лицам начиная с 2019 года планомерно растет и, по данным за 2022 год, составляет практически 15 тыс. рублей», — говорилось в пояснительной записке к законопроекту.

Фиксируют рост мошенничества по кредитам и в Центральном Банке. За 2022 год регулятор выявил и направил операторам связи для принятия соответствующих мер информацию о более чем 756 тыс. номеров телефонов, используемых мошенниками. Это выше показателей за 2021 год более чем в 4 раза. Растет также количество кредитов и займов, взятых на граждан без их согласия. О них заемщики чаще всего узнают, когда по долгу начинается взыскание.

«Законопроектом предлагается предусмотреть право гражданина установить в своей кредитной истории запрет на заключение кредитными организациями и микрофинансовыми организациями с ним договоров потребительского займа, а также на все или отдельные способы заключения договора потребительского займа (кредита) и снять такой запрет», — уточняется на сайте Госдумы.

Ввести самозапрет на кредитование можно будет онлайн с помощью портала «Госуслуги» или при личном обращении в МФЦ. В многофункциональные центры обратиться за услугой можно будет с 1 сентября 2025 года. Подчеркивается, что подобные заявления будут для граждан бесплатными.

Кроме того, физлица смогут запросить информацию о наличии в его кредитной истории сведений о запрете (снятии запрета).

Как будет работать механизм

В законе сказано, что для реализации самозапрета на выдачу кредита в 2025 году гражданам будет необходимо заполнить шаблон заявления на сайте «Госуслуги» или при обращении в МФЦ.

В бланке нужно указать условия, которые человек просит ужесточить

вид кредитора — банк или МФО;
порог, от которого будет действовать ограничение;
способ обращения за ссудой — в офисе или дистанционно;
срок действия.

«Человек сможет в любой момент отменить самозапрет, если действительно захочет получить кредит или заем. Запрет снимут через день после внесения в состав кредитной истории гражданина соответствующей информации. Такой период охлаждения поможет людям принять более взвешенное решение о необходимости получить кредит или заем», — уточняли ранее в Центробанке.

После того как будет подано заявление, информация об этом будет отражаться в кредитной истории заемщика. Все кредитные организации будут обязаны проверять ее и отказывать в предоставлении кредитов и займов на оговоренных условиях до тех пор, пока лицо не отзовет свое решение.

Если же кто-то из кредиторов выдаст ссуду, несмотря на действующий запрет, то в дальнейшем такое юрлицо не сможет требовать с заемщика возврата средств при возникновении долгов.

Оговаривается, что под самозапрет не подпадают ипотечные и автокредиты, договоры образовательного кредита, предоставленные в рамках государственной поддержки.

Больше осознанности — меньше спонтанности

Эксперты согласны с депутатами Госдумы и приветствуют нововведение, подчеркивая, что рассматривать его стоит как еще один вариант периода охлаждения — практики, которую сейчас активно внедряют в России с подачи Центробанка.

«Оформить кредит или заем после снятия самозапрета можно будет только через два дня после включения сведений о снятии самозапрета в кредитную историю гражданина, это своеобразный период охлаждения. Поэтому, даже если злоумышленник убедит человека снять самозапрет, у жертвы обмана будет время подумать, взвесить свое решение и при необходимости отменить его. Защитить таким образом можно будет не только себя, но и ближайших родственников, например пожилых родителей», — рассказал «Рынку Взыскания» директор департамента по правовым и корпоративным вопросам МФК «Лайм-Займ» Андрей Дегтярев.

Эксперт отметил, что в целом инструмент является важным шагом на пути к формированию в России осознанного подхода к кредитованию, что исключает спонтанные решения под действием третьих лиц. При этом данный механизм не сможет защитить от «социального», в том числе семейного, мошенничества, когда человек сам передает доступы к аккаунту на «Госуслугах», а значит, позволяет другим людям распоряжаться судьбой своего самозапрета.

Запрет на выдачу кредитов через «Госуслуги» с 1 марта 2025 года несет много плюсов, но есть и минусы. «Период охлаждения» для снятия самозапрета может создать проблемы для граждан при наступлении форс-мажорных обстоятельств, требующих экстренного получения денежных средств.

По словам Андрея Дегтярева, МФО и банкам придется учитывать влияние закона в новых бизнес-моделях. Необходимость запроса в Бюро кредитных историй информации о наличии или отсутствии самозапрета влечет за собой дополнительные затраты, которые компенсируются снижением уровня финансовых потерь от неисполнения денежных обязательств заемщиком.

Несмотря на это, количество плюсов и для общества, и для кредиторов будет превышать возможные риски.

«Цивилизованные участники рынка микрофинансирования полностью разделяют мнение Банка России о пользе механизма самозапрета. Новые законодательные меры снизят количество фродовых займов и защитят персональные данные граждан от использования мошенниками», — резюмировал эксперт.

***

Рынок позитивно оценивает инициативу, которая должна повысить финансовую грамотность россиян и защитить их от мошенников. Ожидается, что благодаря самозапрету сократится объем невозвратных кредитов и персональных банкротств, — это хорошо отразится не только на сфере кредитования, но и на взыскании просроченной задолженности.

Больше полезного контента для профессиональных взыскателей в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь!