Как раздолжнители превратились в угрозу для должников, банков и коллекторов и что с этим делать

Либерализация законодательства о финансовой несостоятельности и агрессивная реклама антиколлекторов с их услугами по «избавлению от долгов с гарантией» спровоцировали в России настоящий бум персональных банкротств. Востребованность раздолжнителей стала настоящей проблемой не только для кредиторов, но и для самих заемщиков, многие из которых не в полной мере представляют опасность обращения в такие компании.

Как отрасль взыскания и ее участники могут повлиять на ситуацию, обсуждали на Всероссийской конференции Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), которая прошла 22 ноября в Москве. По мнению экспертов, противостояние раздолжнителям — это та задача, которую кредиторы, взыскатели и государство должны решать сообща. Каким образом — читайте в материале «Рынка Взыскания».

«Идет продажа антикредитных карт»

Количество банкротств по итогам трех кварталов 2024 года существенно превышает данные прошлых лет. По информации Федресурса, в январе — сентябре 2024 года суды признали несостоятельными 300 623 гражданина, что на 20,3% больше, чем за аналогичный период предыдущего года.

Выросло количество банкротств в рамках внесудебной процедуры. По итогам IV квартала 2023 года и I квартала 2024 года прирост составил 181,5% к III кварталу и 59% к IV кварталу 2023 года соответственно. Однако к концу 2024 года темпы роста замедлились: по итогам III квартала прирост составил всего 3,4%.

Немалую роль в стремительном росте личных банкротств играют так называемые антиколлекторы, или раздолжнители. Нередко они намеренно подталкивают граждан к банкротству, чтобы заработать на этом. Кредитные организации и ПКО не могут полноценно противостоять этой тенденции. На это обратил внимание генеральный директор ООО «Филберт» Андрей Иванов. 

На примере собственной компании он продемонстрировал, что увеличение госпошлин практически аннулировало экономическую целесообразность взаимодействия с банкротами, хотя еще совсем недавно эту нишу расценивали как перспективную.

В аналогичной ситуации оказались и кредиторы. По данным спикера, затраты на взыскание на фоне роста госпошлин почти полностью сопоставимы с результатом работы по возврату средств, что сводит на нет все усилия. Этой ситуацией пользуются раздолжнители и недобросовестные должники.

«Создана такая ситуация, когда кредиторов в банкротном процессе скоро совсем не будет. По крайне мере по незалоговым кейсам. То есть потенциальным банкротам можно смело идти банкротиться, и никакой состязательности в процессе рассмотрения не будет. Потоковая обработка банкротов стала невыгодной как для первичного кредитора, так и для вторичного», — уточнил спикер.

Таким образом, на место цивилизованных игроков в области кредитования и взыскания приходят компании-раздолжнители.

«По сути, идет продажа антикредитных карт», — констатировал Андрей Иванов.

«Раздолжнителей нет нигде в мире»

Сами клиенты, желающие списать свои долги, зачастую не понимают риски обращения к антиколлекторам. Это отметил президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Ключевая претензия к компаниям-раздолжнителям — введение в заблуждение тех, кто приходит к ним за облегчением финансового бремени.

«Человеку, который обращается к этим компаниям, помогут. Но какой ценой? Ключевая претензия экспертного сообщества, если речь не идет об откровенном криминале, — это то, что человеку не разъясняются последствия совершаемых действий. Часто по совету раздолжнителей человек идет за микрозаймом, который он получает без обеспечения, без учета разумных скоринговых моделей, которые должны применяться к такому заемщику, загнанному в угол», — считает спикер.

Эксперт уверен, что изменить ситуацию можно, но для этого в России необходимо отойти от устоявшегося стереотипа о «локальном противостоянии коллекторов и раздолжнителей». Популярность последних — это следствие высокой закредитованности граждан, а значит, проблема имеет более глубокие социальные корни. Именно поэтому решать ее нужно усилиями всех участников рынка, включая государственные институты.

«Необходимо учесть результаты этого уникального социального эксперимента, проведенного в нашей стране. А это уникальное явление. Раздолжнителей нет в таком виде нигде в мире. Коллекторы есть везде, во всех странах мира. И в Китае в том числе, кто бы что ни фантазировал на эту тему. А вот раздолжнителей нет нигде», — уточнил эксперт.

Как защитить кредиторов и должников 

Многие кредиторы сами подталкивают своих финансово несостоятельных клиентов к раздолжнителям. С таким мнением выступил гендиректор ПКО «РБ Коллект» Сергей Атаян. Он подчеркнул, что минимизация рисков в области банкротства может быть достигнута за счет более последовательной работы с финансовыми управляющими.

«Большинство кредиторов до сих пор не научились работать с финансовым управляющим и пускают все на самотек. Хотя они (управляющие) бывают разного качества. Есть те, кто действительно работает, а есть такие, кто является сотрудником вот этих самых раздолжнителей. На этот счет мы даже проводили специальную аналитику», — рассказал Сергей Атаян.

Отдельно он остановился на агрессивной рекламе антиколлекторов, требования к которой в скором времени в России могут быть ужесточены. Это необходимая мера, и государство в лице депутатов Госдумы услышало экспертное сообщество, считает представитель «РБ Коллект». Пока что раздолжнители не смущаются размещать свои билборды напротив щитов различных банков и, судя по всему, растут и успешно развивают свой бизнес. 

«С учетом того, как ЦБ борется с закредитованностью и пытается навести порядок в МФО, где закредитованность очень большая, это (борьба с антиколлекторами) одна из тех мер, которая должна обсуждаться. Мы это обсуждали с представителями Центробанка, где нашу идею поддержали и предложили повышать грамотность людей с помощью различных информационных материалов», — уточнил Сергей Атаян. 

Помимо PR-инструментов, должны быть приняты и реализованы новые законодательные меры, защищающие права кредиторов. В случае необходимости должник должен сначала обратиться к банку или МФО, чтобы попытаться урегулировать обязательства, а потом уже инициировать банкротство. Такая последовательность действий должна быть закреплена юридически, считает Сергей Атаян.

Первым пунктом и must have таких программ помощи должно стать комплексное урегулирование долгов, которое все чаще используется банками в качестве предложения для тех заемщиков, которые оказались в трудной ситуации и не могут платить по счетам.

Реализации этой идеи сегодня мешает законодательство, отметил управляющий директор ПКО «ПКБ» Павел Михмель. Дело в том, что закон запрещает взыскателям взаимодействовать с теми должниками, которые уже подали заявление о банкротстве. Это значит, что люди просто лишены информации о том, какие риски им грозят и можно ли их избежать, особенно при сотрудничестве с раздолжнителями. 

Необходимо устранить этот правовой пробел, а участникам коллекшн — ПКО, банкам и МФО — стоит совместными усилиями организовать PR-кампанию, направленную на просвещение граждан, считает эксперт.

Прогнозируйте банкротов

Важным направлением по снижению числа банкротств должна стать практика составления скоринговых моделей на этапе заключения кредитного договора. Об этом заявил замдиректора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин. Он заявил, что организация совместно с крупнейшими ПКО оценила текущую ситуацию на рынке и смогла выделить несколько ключевых направлений, которым стоить уделять внимание, чтобы повысить эффективность взыскания.

«Мы протестировали скоринг банкротства. Инструмент очень хорошо работает на должниках с просрочкой до 180 дней. Скоринг ранжирует этих должников на ранних стадиях и определяет вероятность выхода их на банкротство на интервале шесть месяцев. Это важно в свете того, о чем сегодня коллеги говорили, отвечая на вопрос о том, как можно понять, будет ли заемщик банкротом», — уточнил Владимир Шикин.

Взыскателям необходимо уделять больше внимания анализу кредитного отчета о должнике, который позволяет актуализировать контактные данные заемщика и информацию о его предыдущих обязательствах и их обслуживании.

«Хочу обратить внимание, что среднее количество займов на одного должника — 2,6. В среднем взыскатели обладают данными об 1,2 займа. То есть вы видите “половину” своего клиента. Все говорили о том, что рынок взыскания — это работа с клиентом, а вы его видите в лучшем случае наполовину», — рассуждает эксперт.

Не стоит пренебрегать получением сведений о среднемесячных платежах заемщиков из всех квалифицированных бюро кредитных историй. Эти данные позволяют визуализировать в виде таблицы сведения о том, сколько в текущий момент должник имеет кредитных обязательств и каковы по ним платежи, что дает возможность сформировать представление о кредитной нагрузке на человека.

«На мой взгляд, взыскателям это должно быть гиперинтересно. Вы сразу понимаете лучше своего клиента, оценивая диапазон его показателя долговой нагрузки, триггеры и сигналы, чтобы знать, что происходит в финансовом поведении человека», — отметил спикер.

Эксперт добавил, что в некоторых кредитных организациях применяется механизм, позволяющий оценить вероятность банкротства в течение 12 месяцев. Этот инструмент хорош не только для банков, но и для взыскателей, резюмировал спикер.

Выводы

Общая экономическая обстановка, кредитный бум и законодательные пробелы стали причиной растущего количества личных банкротств. На этом фоне стремительно развиваются фирмы-раздолжнители. Нередко они еще сильнее усугубляют ситуацию заемщика. Востребованность их услуг оказалась настолько впечатляющей, что стала уникальным явлением и выделяет Россию на мировом рынке, уверены участники экспертного сообщества.

Кредитные организации и ПКО, напротив, оказались в ситуации, при которой им нечего противопоставить антиколлекторам. Меры, предпринимаемые Госдумой для ужесточения требований к рекламе последних, своевременны и необходимы, однако участники конференции предлагают пойти дальше.

Государству, банкам, МФО и взыскателям необходимо вести широкую просветительскую работу об опасности обращения к раздолжнителям, а законодателям стоит подумать о расширении полномочий для взыскателей и кредиторов в рамках взаимодействия с должниками для поиска оптимального решения по выходу из каждой конкретной ситуации. Это касается и тех случаев, когда человек уже обратился с заявлением о банкротстве. Необходимо дать возможность ПКО и отделам взыскания право общаться с таким должником, чтобы рассмотреть альтернативные варианты действий и избежать тяжелых последствий банкротства.