В Испании хотят разрешить должникам выкупать свои долги у кредиторов. В России аналогичная идея не прижилась

На заседании Совета министров Испании был одобрен предварительный законопроект, предоставляющий должнику приоритетное право выкупа своего долга в случае цессии. Пять лет назад в России обсуждался аналогичный проект нормативного акта, но безрезультатно. Почему эта идея не прижилась, разобрался «Рынок Взыскания».

В мае 2024 года на заседании Совета министров Испании был одобрен предварительный проект закона об администраторах и покупателях кредитов. Основная его цель заключается в обеспечении надлежащих стандартов управления кредитными рисками в рамках стратегии ЕС по борьбе с проблемными займами. Одна из мер – развитие вторичных рынков такого вида задолженности. Согласно документу, если заемщик находится в ситуации «экономической уязвимости», то перед продажей или передачей третьей стороне его долга кредитор будет обязан предложить ему возможность погашения за сумму, которую можно получить при реализации этой задолженности по договору цессии.

Пункт о приоритетном выкупе собственного долга при цессии не является в документе основным. Тем не менее он привлек к себе внимание экспертов и активно обсуждается на отраслевых площадках, так как потенциально может сильно повлиять на рынок цессии.

Критика законопроекта

Как рассказал «Рынку Взыскания» операционный директор работающей на долговом рынке Испании компании Casas Finanzas Александр Селиванов, испанский закон об администраторах и покупателях кредитов является национальной имплементацией Европейской директивы NPL. NPL (non performing loans) — это объем кредитов в кредитном портфеле банка, по которым не выполняются условия кредитного договора.

«Европейская директива по NPL не содержит пункта о приоритетном праве выкупа должником своего долга по цессии, но содержит рекомендации для государств-членов учитывать индивидуальные обстоятельства потребителя и его способность погасить кредит. Спорный пункт в испанском законе о погашении должником долга по стоимости возможной цессии может провоцировать сознательный отказ должников от погашения долга в ожидании снижения его стоимости и возможности выкупить его дешево», — считает Александр Селиванов.

По мнению эксперта, принятие закона на самом деле может даже ухудшить положение потенциальных должников, так как кредитные организации перестанут их кредитовать, опасаясь повышенного процента NPL. Дискуссия в экспертном сообществе продолжается, и, возможно, по ее итогам в законопроект будут внесены изменения.

Опыт России

В 2019 году в России Минэкономики также подготавливало похожие поправки в коллекторский 230-ФЗ и в закон «О микрофинансовой деятельности». Чиновники хотели обязать кредиторов перед передачей долга коллекторам предлагать его по аналогичной цене самому должнику. Однако дальше обсуждений дело тогда не дошло.

Председатель комитета Московской торгово-промышленной палаты по вопросам разрешения долговых споров, генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин в разговоре с «Рынком Взыскания» высказал мнение, что инициатива 2019 года являлась исключительно популистской и фактически ее было бы невозможно воплотить в жизнь.

«Непонятно, на какие цены могли бы ориентироваться должники. Затраты на выкуп одного долга гораздо больше, чем покупка целого портфеля по цессии. И на каком основании на кредитора стали бы возлагаться эти затраты — совершенно непонятно. Все это могло бы в теории работать только при использовании какой-то сложившейся инфраструктуры, о которой речи в документе тогда и не шло. Плюс никто тогда еще не подумал, насколько возросла бы и без того высочайшая нагрузка на суды», — поделился эксперт.

По мнению Дмитрия Жданухина, испанская законодательная инициатива также является популистской и шансов на ее принятие крайне мало — по тем же причинам, что и в России.

Впрочем, у должника в России есть возможность выкупить свой долг за меньшую сумму, только не у банков, а у коллекторов. Практика последних лет показывает, что ПКО охотно предоставляют скидки должникам на погашение задолженности в досудебном порядке. Дисконты доходят до 50%.

Выводы

Испанский законопроект об администраторах и покупателях кредитов, включающий приоритетное право выкупа долга должником, вызвал споры. Эксперты опасаются, что должники будут намеренно задерживать платежи, ожидая выкупа долга с огромной скидкой. Это также может снизить доступность кредитов, так как банки будут избегать роста проблемных займов.

Аналогичная инициатива в России в 2019 году не была принята. Введение таких законов требует тщательной проработки. Пока они выглядят как рискованные попытки улучшить положение должников, но могут привести к ухудшению кредитных условий и спорам между кредиторами и заемщиками.