Автокредиты — мужчинам, ипотека — женщинам: эксперты разделили заемщиков по полу, возрасту и сегментам кредитования

Несмотря на постоянный рост ключевой ставки и процентов по кредитам, россияне не отказываются от получения заемных средств. На днях эксперты «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ) опубликовали любопытную статистику, описывающую потребителей финансовых продуктов по состоянию на октябрь 2024 года. Портрет заемщиков различных сегментов кредитования — в материале «Рынка Взыскания».

Кто в России берет кредиты 

По информации экспертов ОКБ, наибольшей активностью в октябре отличились заемщики от 25 до 45 лет. На их долю пришлось порядка 55% выдач и 63% от общего объема всех типов ссуд: кредитов наличными, POS-кредитов, кредитных карт, автокредитов и ипотечных продуктов.

Вторую строчку в общем зачете занимают люди зрелого возраста от 45 до 65 лет с показателями 25% от общего количества и 28% от общего объема всех выданных средств. Замыкает тройку лидеров молодежь до 25 лет. Их финансовая активность в октябре составила 25% от общего количества и 7% от общего объема выданных ссуд. 

«Люди старшего поколения (65+) менее охотно берут на себя дополнительную финансовую нагрузку. На их долю пришлось всего 4% от общего количества выдач и 2% от их объема. 53% кредитных договоров, включая такие формы ссуд, как ипотека, были зарегистрированы на женщин», — поясняют авторы исследования. 

Ниже мы рассмотрим каждую сферу кредитования по отдельности.

Кредиты наличными 

Абсолютными лидерами в этой сфере стали мужчины — более 50% заемщиков. При схожем сроке кредитования (2 года и 3 месяца) представители сильного пола брали у банков в среднем более 180 тыс. рублей. Женщины оказались осторожнее — средняя сумма их ссуды не превысила отметку 144 тыс. рублей. 

«Наличные были наиболее востребованы у заемщиков 25–45 лет, на их долю пришлось 67% от общего количества и 63% от общего объема выдач. Россиянам старше 65 лет кредиты наличными были интересны еще меньше, чем POS-ссуды: на долю таких заемщиков пришлось всего по 2% от общего количества и объема выдач», — рассказывают аналитики.

Статистика показывает, что молодежи до 25 лет банки одобряют наименьшие суммы — в среднем около 90 тысяч рублей. Больше всего у финансовых организаций смогли одолжить люди зрелого возраста (45–65 лет) — более 230 тыс. на кредитный договор.

Кредитные карты 

В сегменте кредитных карт, напротив, в октябре лидировали женщины — из 100 кредиток 54 были оформлены именно представительницами прекрасного пола. При этом банки не одобряли мужчинам и женщинам одинаковые лимиты. Как и в случае с кредитами наличными, вперед вырвались мужчины: 147 тыс. против 122 тыс.

«45% договоров на кредитные карты были оформлены клиентами банков в возрасте от 25 до 45 лет, на их долю пришлось 48% от общего одобренного лимита», — поясняют составители исследования. 

В аутсайдерах вновь оказались люди старше 65 лет. Они оформили кредиток всего на 6% от общего числа договоров, что составило 5% от общего лимита. 

«Молодежи до 25 лет банки одобряли карты с лимитом в среднем около 75 тыс. рублей, а гражданам 45–65 лет — почти на 170 тыс. рублей», — говорится в статистике. 

Автокредиты

Автокредитование — это сфера, в которой мужчины вновь оказались абсолютными лидерами: их показатель в общем зачете составил 63%. Разнился и средний чек: мужчины одалживали у банка в среднем 1,45 млн рублей. В случае с женщинами эта цифра составила 1,42 млн рублей. 

Вполне ожидаемо автокредит был наиболее интересен людям в возрасте от 25 до 45 лет. На их долю пришлось 59% всех одобрений. А вот меньше всего покупка автомобиля интересовала пенсионеров (65+) — их доля в общем зачете не превысила и 2%.

«Тем, кому меньше 25 и больше 65 лет, банки одобряли кредиты в среднем на 1,17 млн рублей; 25–45-летним — на 1,47 млн рублей, 45–65-летним — на 1,45 млн», — поясняют авторы.

POS-кредитование 

Еще одно направление, в котором лидируют женщины, — это POS-кредитование. В октябре на их долю пришлось почти 70% всех кредитных линий. Средний чек при этом составил 83 тыс. рублей, а срок кредитования — 1 год и 6 месяцев.

Несмотря на меньшую долю в общей статистике, мужчины оформляли большие ссуды в рамках POS-кредитования — 98 тыс. сроком на 1 год и 9 месяцев.

Больше всего в POS-кредитовании оказались заинтересованы люди в возрасте от 25 до 45 лет: 56% от общего количества и 58% от общего объема выдач. Меньше всего — пенсионеры (всего 4% от количества и объема выдач).

«Самые крупные суммы POS-кредитов банки одобряли заемщикам в возрасте 45–65 лет — 93,20 тыс. рублей, самые скромные — молодежи до 25 лет — 69,48 тыс. рублей», — резюмирует ОКБ. 

Ипотека

В случае с ипотечными продуктами прослеживается знакомая тенденция. Большая часть выдач пришлась на женщин (порядка 56%), но при этом средняя сумма кредитной линии оказалась больше у мужчин: 4,29 млн рублей против 3,64 млн. Похожа и статистика по продолжительности кредитования: женщины в среднем брали деньги на 20 лет и 11 месяцев. Мужчины — на 21 год и 7 месяцев.

Наиболее активными потребителями оказались люди в возрасте от 25 до 45 лет — их доля в общей статистике составила порядка 70%. Не так активно жилье в кредит берет старшее поколение (65+) — их доля составила всего 1% от общего объема всех ипотечных договоров.

«Будущим собственникам недвижимости моложе 25 лет предоставляли кредиты в среднем на 2,98 млн рублей, 25–45-летним — на 4,25 млн рублей, 45–65-летним — на 3,36 млн рублей, 65-летним и старше — на 1,48 млн рублей», — резюмируют авторы исследования. 

Падение качества заемщиков 

Как отмечают специалисты «Объединенного кредитного бюро», в октябре индивидуальный кредитный рейтинг россиян в среднем составил 735 балла, что на 1 пункт ниже сентябрьских результатов. Для сравнения: год назад октябрьской показатель был на 10 пунктов выше и составлял 745 баллов. 

«Самый низкий кредитный рейтинг был у заемщиков до 25 лет — 662 балла, самый высокий — 781 балл — у тех, кто старше 65 лет. У заемщиков в возрасте от 25 до 45 лет в среднем рейтинг составил 704 балла, а у заемщиков в возрасте от 45 до 65 лет — 750 баллов», — говорится в исследовании.

Данные ОКБ коррелируются с общей новостной повесткой. Так, в конце октября «Рынок Взыскания» писал о падении рейтинга кредитной сознательности россиян. По данным БКИ «Скоринг Бюро», он составил 1,51 пункта. Это минимальное значение с 2020 года.

По мнению экспертов БКИ, нынешний кризис кредитной сознательности связан с возросшей кредитной нагрузкой. Россияне попросту стали чаще задерживать платежи. Только по итогам августа 6,2 млн договоров на необеспеченные кредиты оказалось в просрочке. В конце прошлого года эта цифра равнялась 5,4 млн рублей.

Косвенно об ухудшении финансового состояния россиян свидетельствует статистика ОБК по кредитным картам. В октябре 2024 года банки заключили порядка 1,67 млн договоров. Это на 31% меньше, чем в октябре 2023 года. При этом жители страны увеличили траты по этому виду кредитных продуктов.

Только в сентябре 2024 года утилизация лимитов составила 34,5%. Это пиковое значение. Последний раз показатель утилизации достигал схожей отметки в июле 2022 года и составлял 34%.

Выводы 

Несмотря на не самую благоприятную финансовую ситуацию в стране, россияне продолжают активно пользоваться кредитными продуктами. При этом наибольшую активность проявляют люди в возрасте от 25 до 45 лет. 

Преобладание женщин во многих сегментах кредитования может привести к изменению портрета среднестатистического должника. Напомним, на сегодняшний день это мужчина чуть за 30. Он получает 60 тыс. рублей в месяц и имеет несколько кредитных продуктов на общую сумму 150–170 тыс. рублей.

При этом маловероятно, что в числе клиентов профессиональных взыскателей станет больше пенсионеров. Старшее поколение (65+) осторожно подходит к оформлению кредитов и старается без нужды не заключать договоры с банками. Что касается молодежи младше 25 лет, то ее доля в общем количестве новых кредитов заметна, но незначительна. Очевидно, что банки не слишком доверяют этой категории заемщиков.