Чем период охлаждения при выдаче займов грозит МФО

Побороть кредитных мошенников можно с помощью «периода охлаждения» между заключением договора и зачислением денег на счет заемщика. Так считают в Центробанке. В Государственной думе одобряют меру, рассчитывая, что она заодно поможет снизить закредитованность населения и инфляцию. Финансовые организации относятся к инициативе с понятным скепсисом. «Рынок Взыскания» узнал, что думают МФО о мерах охлаждения и какие последствия для рынка они могут иметь.

Кого и как будет охлаждать ЦБ

В октябре Банк России сообщил о планах модернизировать процедуру оформления потребительских кредитов и займов, чтобы защитить россиян от получения ссуд под давлением мошенников. Регулятор считает, что между заключением договора на потребкредит и зачислением денег на счет должен быть временной лаг, который позволит удостовериться в добровольном характере сделки.

Согласно инициативе, длительность периода охлаждения будет зависеть от размера ссуды. Если человек планирует привлечь менее 50 тыс. рублей, то промежуток не потребуется, если 50–200 тыс. рублей — то 4 часа. Суммы выше 200 тыс. рублей будут предусматривать срок проверки 48 часов. Не будут распространяться меры на ипотеку, автокредиты и образовательные кредиты с участием государства.

Если кредитная организация заподозрит, что ссуда берется под влиянием мошенников, она должна будет связаться с заемщиком и предупредить его об опасности.

Для МФО разработаны отдельные меры охлаждения. Микрофинансисты должны будут зачислять заемные средства на счет, если сведения о заемщике и получателе денег совпадают. Если реквизиты заемщика обнаружатся в базе данных  Банка России о подозрительных счетах, то МФО обязаны будут отказать в заключении договора.

Отдельно оговаривается ответственность за нарушение этих правил.

«Если финансовая организация выдаст кредит или заем с нарушением антимошеннических норм, то кредитор будет не вправе требовать от заемщика исполнения обязательств, начислять проценты и передавать такой кредит коллекторам», — говорится в сообщении регулятора.

Не четыре часа, а три дня

Депутаты Государственной думы согласны с идеей и предлагают усилить предлагаемые меры. По данным СМИ, замруководителя фракции «Новые люди» Александр Демин считает, что период охлаждения должен составлять три дня, в течение которых заемщик может иметь право отказаться от кредита. По его мнению, это снизит не только количество импульсивно взятых кредитов, но и темпы роста кредитования, а вместе с ним и инфляционное давление на экономику.

Свою позицию он направил главе Центробанка Эльвире Набиуллиной. В обращении он попросил принять к сведению доводы и доработать идею, чтобы снизить закредитованность граждан, совершающих сделки не только под влиянием мошенников, но и под воздействием эмоций.

Период охлаждения стимулирует рост «нелегалов»

Курс на «охлаждение», взятый ЦБ, касается сразу нескольких областей. Одна из них — временной лаг между оформлением договора и зачислением денег — актуальная и для банков, и для МФО. Вторая связана с вводом периода охлаждения между выдачей новых займов «до зарплаты» (займы до 30 тыс. рублей на 30 дней) и погашением ранее взятых ссуд. Как рассказал «Рынку Взыскания» основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев, старт реализации первого направления можно ожидать к июлю 2025 года, а второго — к 1 января 2027 года, так как оно требует существенных изменений в инфраструктуре взаимодействия всего рынка с БКИ.

«Первое охлаждение (ввод периода между оформлением договора и зачислением средств на счета) не затронет большую часть выдач МФО, так как средний чек существенно меньше тех самых 50 тыс. рублей. Второе требует уточнения «правил игры», так как текущее количественное определение займов до зарплаты не имеет никакого существенного различия с любыми другими займами», — рассказал Эльман Мехтиев.

По словам эксперта, реализация предложенных мер может дать неприятный побочный эффект — рост спроса на услуги тех секторов микрофинансирования, на которые не распространяются требования макропруденциальных лимитов. Возможен и рост нелегального кредитования.

Генеральный директор Moneyman Александр Пустовит также отметил, что инициатива ЦБ может способствовать росту спроса на услуги представителей теневого сектора кредитования. Проблема обретает актуальность на фоне общей сохраняющейся у населения потребности в заемных средствах.

Идеи ЦБ, которые затрагивают непосредственно область МФО, тоже создают определенные риски.

«Сама суть микрофинансирования заключается в возможности получить заемные средства для своих нужд и потребностей в максимально сжатые сроки — это одно из принципиальных и ключевых преимуществ сервисов альтернативного кредитования. Также период охлаждения может негативно сказаться на экономике сегмента краткосрочных PDL-займов. Окупаемость расходов на них в большой степени завязана на скорости оборачиваемости средств и продолжении заемщиком пользования услугами конкретного кредитора», — комментирует Александр Пустовит.

Руководитель управления сопровождения основной деятельности и взаимодействия с государственными органами ООО МФК «Джой Мани» Валерий Нечаев считает, что в периоде охлаждения между выдачей и оформлением нет целесообразности. Мера вряд ли поможет снизить уровень закредитованности, зато может привести к активизации игроков черного рынка.

«Что касается дальнейших перспектив для рынка, то подобные меры явно не ведут к повышению уровня доверия клиентов МФО. Зато они могут привести к негативным последствиям в будущем — например, к активизации спроса на займы у нелегальных кредиторов», — резюмировал собеседник.

Управляющий директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселева рассказала «Рынку Взыскания», что участники отрасли видят готовность ЦБ к диалогу с отраслью, но предлагаемые меры все равно могут сильно изменить ситуацию не в лучшую для финансистов сторону.

«Сейчас мы видим, что в качестве ключевого изменения Банк России планирует внедрять инструменты для охлаждения рынка и снижения объема кредитования физических лиц, которые приведут к колоссальной консолидации рынка МФО. Не только потому, что ряд компаний не сможет выполнить поставленные условия для сохранения прибыльности бизнеса, но и потому, что ряд игроков, бизнесменов откажутся от данной сферы деятельности и будут искать новые возможности для применения своего капитала и инвестиций», — подчеркнула топ-менеджер.

Выводы

Желание регулятора снизить риск мошенничества и уровень закредитованности населения понятно, но предлагаемые меры могут иметь обратный эффект на фоне дефицита заемных средств. Вместо позитивных перемен ЦБ может получить развитие теневого кредитования: клиенты будут обращаться к тем, кто сможет быстро выдать ссуду. Такие отношения будут находиться вне рамок правового поля. Рассчитывать на достижение озвученных целей реформы таким образом будет тяжело, уверены эксперты.