Никакого «полного списания долгов с гарантией»: в России запретят агрессивное продвижение личного банкротства

В России планируют ужесточить требования к рекламе услуг так называемых «раздолжнителей» — юридических компаний, которые обещают клиентам полное освобождение от долгов перед кредитными организациями с помощью личного банкротства. Потенциальных клиентов необходимо будет информировать о последствиях «раздолжения» и о том, что сама процедура — бесплатная. Соответствующий законопроект № 721174-8 был внесен на рассмотрение в Государственную думу РФ.

Авторы инициативы отмечают, что популяризация личного банкротства зачастую носит агрессивный характер и вводит в заблуждение людей, имеющих проблемы с исполнением финансовых обязательств. Юристы и профессиональные коллекторские организации приветствует инициативу. Предложенные шаги, по их мнению, помогут в целом повысить уровень правовой культуры должников. Подробности и комментарии экспертов — в материале «Рынка Взыскания».

Маркетинговому произволу положат конец

Документ представляет собой поправки к Федеральному закону № 38-ФЗ от 13 марта 2006 года «О рекламе». По словам одного из соавторов инициативы, заместителя председателя Совета Федерации Николая Журавлева, основная причина, которая побудила депутатов и сенаторов обратить внимание на маркетинговые методы «раздолжнителей», заключается в том, что их реклама нередко имеет агрессивный характер и, как правило, вводит в заблуждение людей. Она создает иллюзию доступности услуги по списанию всех обязательств. При этом ничего не говорится о последствиях для должника.

«Говоря простыми словами, такие компании наживаются на людях, попавших в трудную жизненную ситуацию. Наш законопроект поможет остановить этот маркетинговый произвол», — считает Николай Журавлев.

Законопроект предусматривает три ключевых требования к рекламе:

• обязанность информировать о возможности проведения процедуры банкротства бесплатно;
• запрет на размещение в рекламе гарантий освобождения гражданина от долгов;
• обязанность указывать последствия процедуры банкротства для физического лица.

Этим критериям должно уделяться не менее трех секунд эфирного времени и 10% площади экрана, бумажной полосы или плаката. 

В пояснительной записке к инициативе подчеркивается, что «раздолжнители» пользуются правовой неосведомленностью граждан.

«Под воздействием рекламы граждане, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию, тратят дополнительные средства на посреднические услуги, в то время как действующим законодательством предусмотрен ряд бесплатных механизмов по смягчению долговой нагрузки, включая кредитные каникулы и процедуру внесудебного банкротства», — аргументируют авторы законопроекта.

Кто хочет стать банкротом

По данным Федресурса, популярность банкротств среди россиян действительно растет. Количество финансово несостоятельных граждан в I квартале 2024 года выросло на 18,2% к аналогичному периоду 2023 года — до 89,8 тыс. Хотя темпы роста значительно замедлились. В январе — марте 2023 года увеличение составило 40,3% к I кварталу 2022 года. Всего с октября 2015 года по март 2024-го несостоятельными стали уже более миллиона человек.

Отмечается, что большую популярность в последние годы приобретает процедура внесудебного банкротства. В I квартале 2024 года опубликовано более 12,6 тыс. сообщений о возбуждении процедур. Это в 5 раз больше, чем в январе — марте 2023 года. Процент начатых дел к числу поданных заявлений вырос с 69 до 92% в те же периоды. Более половины начатых дел пришлось на пенсионеров.

«Сразу после расширения критериев доступа процедурой стали активно пользоваться новые категории граждан, в частности пенсионеры. С учетом высокой социальной значимости бесплатного освобождения от непосильного долга для наименее защищенных слоев населения можно говорить об успехе этого начинания», — говорил ранее замгендиректора Федресурса Алексей Юхнин.

Лидерами по числу судебных банкротств среди граждан стали Краснодарский край (4 702, +32,5% к I кв. 2023), Московская область (4 662, +28,4%), Москва (4 022, +10,6%), Свердловская область (3 416, +23,1%) и Башкортостан (2847, –11,1%).

Лидеры по внесудебным процедурам — Краснодарский край (575, +459,2% к I кв. 2023), Свердловская область (491, +363,2%), Алтайский край (471, +467,5%), Челябинская область (422, +179,5%) и Омская область (413, +197,1%).

Как государство борется с «раздолжнителями»

Законопроект, о котором идет речь, укладывается в общую тенденцию на сокращение рынка антиколлекторов. Ранее их деятельность требовала запретить председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко. Усилия по борьбе с ними предпринимают Центробанк, региональные подразделения ФАС, возбуждая дела о недобросовестной рекламе, и суды. Недавно мы писали о практике, которую сейчас начали массово применять уральские суды, включающие гонорар «раздолжнителей» в конкурсную массу.

Услуги, оказываемые антиколлекторами, как правило, не соответствуют качеству, подчеркнули в Ассоциации юристов России. Как следствие, лицо, обратившееся за помощью к таким организациям, несет дополнительные финансовые потери, заявила в разговоре с «Рынком Взыскания» член Ассоциации юристов России Марина Спиридонова.

С коллегой соглашается генеральный директор ООО ПКО «ЦФК» Ольга Карагодина. Принятие законопроекта поможет внести «в отношения кредитора и заемщика определенный баланс». Речь идет не только о сокращении финансовой нагрузки на потенциального банкрота, но и о соблюдении интересов кредитных организаций.

«На практике часто встречаем случаи, когда обманутые “раздолжнителями” заемщики в итоге обращаются в коллекторские организации за помощью в действительно законном урегулировании задолженности, коим является ее погашение. Ввиду деятельности “раздолжнителей” теряется также и основная правовая цель банкротства — максимальное удовлетворение требований кредиторов при соблюдении прав должника. Ведь недобросовестные юристы применяют все возможные способы сокрытия имущества и дохода должника с целью полного его освобождения от принятых обязательств», — отмечает собеседница.

Эксперты сходятся во мнении, что законопроект в целом позитивно повлияет и на уровень правовой культуры россиян.

«Думается, что принятие законопроекта внесет вклад в формирование гражданской ответственности и общей культуры общества, где свои обязательства принято выполнять», — резюмирует Ольга Карагодина.

При этом реализация инициатив не должна создать препятствий для законопослушных игроков рынка, подчеркивает заместитель генерального директора ПКО «АБК» Евгения Уткина. 

«Эта мера может помочь защитить граждан от недобросовестных игроков на рынке, которые часто вводят людей в заблуждение относительно возможностей и последствий списания долгов. Это поможет повысить качество услуг в отрасли, защитить права должников, а также сократить количество недобросовестных игроков. Однако важно, чтобы регулирование было сбалансированным и не препятствовало работе добросовестных компаний, которые действительно помогают людям решать финансовые проблемы», — поделилась эксперт своей точкой зрения с «Рынком Взыскания»

Ожидается, что меры вступят в силу в 2025 году. В экспертном сообществе отмечают: помимо озвученных депутатами причин, ставших основополагающими для разработки документа, есть и другие, менее очевидные стимулы. Речь идет о репутационных потерях, которые сейчас несут кредитные организации в результате нечистоплотной работы некоторых антиколлекторских агентств.

По мнению специалиста по взысканию задолженности на стадии исполнительного производства Виталия Зиренко, «раздолжнители» не только популяризируют незаконные методы ухода от исполнения финансовых обязательств, но и нередко порочат честь банков и МФО. А это уже является сопутствующим правонарушением. Поправки к закону «О рекламе» могут стать шагом на пути к решению этого вопроса, уверен собеседник «Рынка Взыскания».

Меры, направленные на защиту населения от недобросовестных компаний-«раздолжнителей», становятся особенно актуальны на фоне роста личных банкротств. Неслучайно о проблеме ранее эмоционально высказывалась Валентина Матвиенко. Она обращала внимание на то, что страдают те, кто и так находится в трудном положении. Учитывая ужесточение денежно-кредитной политики ЦБ и отложенные последствия бума розничного кредитования в 2023 году, законопроект может уберечь от негативных последствий внушительное количество россиян.

***

О важности автоматизации взыскания в условиях подорожания судебных госпошлин мы поговорим на конференции «Debt Tech 2024: стратегии и технологии в новых условиях». Подписывайтесь на наш телеграм-канал, чтобы не пропустить розыгрыш билетов на конференцию.

Фото Freepik.com