Как технологии изменили работу взыскателей с кредитным досье

Процесс работы с кредитным досье в коллекшне совершенствуется. Ушла в прошлое практика, когда при покупке долговых портфелей сотрудникам приходилось ехать в кредитную организацию, забирать стопки бумаг и потом долго их сортировать. Но некоторые проблемы не решены до сих пор. Зачастую взыскателям приходится вручную извлекать данные из судебных приказов и заниматься расшифровкой плохо читаемых документов, а это отнимает много времени. «Рынок Взыскания» выяснил, какие потребности есть у ПКО и МФО при работе с кредитными досье и что предлагает рынок для их решения.

От бумажной волокиты до автоматизированных систем

Кредитное досье формируют банки и МФО на основе личных данных заемщика, сведениях о его доходах, имуществе и кредитной истории. В него входит информация о действующих и погашенных займах. Если банк или МФО продает долговой портфель, весь этот массив данных передается цессионарию.

Ранее и сама передача досье, и работа с ним занимали внушительное время, так как требовали личного участия специалистов коллекторских агентств. Им требовалось забрать бумаги из кредитно-финансовой организации, доставить к себе в офис, рассортировать и — самое сложное — заполнить пробелы в документах. Развитие цифровых технологий существенно упростило эти задачи.

Как рассказали «Рынку Взыскания» в ПКО «М.Б.А. Финансы», сейчас большинство коллекторских агентств работает с досье в цифровом виде. Банки и крупные МФО автоматизируют сбор информации. В этом, например, помогает сервис «Госуслуги».

Впрочем, есть небольшие ПКО, которые до сих пор работают по старинке — с акцентом на ручной труд. Однако даже крупным компаниям полностью заменить человека на «цифру» пока не удалось.

Универсальной формулы по определению трудовых и временных затрат для этого процесса не существует, считают в ПКО «Защита онлайн».

«У каждой компании своя специфика и методы ведения бизнеса. Но, конечно, в большей степени все зависит от объемов портфелей и, главное, от их качества. Хорошее качество в нашем понимании — это тщательная подготовка пакетов документов по должникам, распределение их по папкам и правильные, легко «читаемые» системой и конвертируемые файлы», — отмечает операционный директор ООО ПКО «Защита онлайн» Валерий Зоткин.

Второй важный нюанс этой коллекторской рутины — техническая сторона вопроса: насколько в компании автоматизированы процессы, как настроено программное обеспечение, с какой скоростью отвечают базы данных, как осуществляется загрузка — вручную или автоматически. Хорошо автоматизированный и структурированный процесс позволяет выделять на загрузку массива кредитных досье всего одного человека, которому требуется порядка 1–3 дней в зависимости от объемов.

Скорость обработки кредитного досье — конкурентное преимущество

По словам Валерия Зоткина, сложности иногда возникают из-за того, что в отрасли нет универсальных подходов по формированию досье. Это касается требований к их качеству, актуальных для всех участников рынка — МКК, банков и ПКО. Введение таких стандартов повысило бы эффективность работы.

«Сегодня как таковых стандартов при подготовке документов нет, но есть определенный перечень документов, который необходим для формирования заявления в суд. А качество и скорость предоставления перечня этих документов — это скорее конкурентное преимущество на рынке, нежели обязательное требование», — отмечает собеседник.

С ним согласны в IT-компании Legal Resources, которая разрабатывает программы для обработки кредитных досье на основе машинного обучения и AI-технологий.

«На этапе подготовки документов к подаче в суд взыскатели получают кредитные досье должников в формате PDF. Эти документы зачастую скреплены в один длинный файл, который сотрудникам компании приходится разъединять, классифицировать и приводить в пригодный для подачи в суд вид. Эту работу сотрудники нередко выполняют вручную, что сопряжено с возможными убытками для компании: человеческий фактор и медленная классификация могут воспрепятствовать своевременной подаче в суд», — говорит product owner Legal Resources Константин Прошутинский.

Что умеют нейросети и машинное обучение

Собеседник отмечает, что нередко взыскатели получают досье от банков, а качество данных в них оставляет желать лучшего: необходимо проверить документы на дубликаты, отсутствующие листы и ошибки в структуре. Плохое качество досье может быть связано с ошибками в сканировании документов и потерей оригинала. Цифровые решения дают возможность проверить массив данных на комплектность, узнать о недостающих листах и ошибках.

По словам эксперта, технологии OCR, ML и NN позволяют классифицировать и определять полноту досье с множеством документов разных форматов под структуру ГАС «Правосудие». Эти инструменты не только различают и классифицируют разные виды документов, но и извлекают из них любые атрибуты в формат xlsx/json, за что отвечают ML-технологии (машинного обучения). Они помогают сотрудникам компаний быстрее вносить атрибуты из документов в коллекшн-системы.

Особенно в такой обработке нуждаются судебные приказы: они десятками тысяч поступают в МФО и коллекторские агентства, а для работы с ними создаются целые подразделения.

ML-технологии извлекают из судебных документов дату, номер кредитного договора, информацию из резолютивной части, номера судебных приказов, дату вступления в законную силу судебного приказа и дату его подписания. Часть из этого вносится в судебный приказ вручную, что добавляет времени коллектору для формирования выдержки из документа. Поэтому цифровизация в этой области — один из распространенных запросов со стороны ПКО.

Технические средства позволяют распознать даже те тексты, которые плохо пропечатаны, как это часто бывает в сканах паспортов. Делается это с помощью сверточной нейронной сети ОКО-СКАН.

В Legal Resources уверены, что спрос на технологии в коллекшне будет расти. Это связано с тем, что у ПКО сформирован запрос от кредитных организаций на высокую скорость взыскания. Кроме того, долги россиян по кредитам растут, а значит, работы у коллекторов в ближайшее время прибавится, и делать ее нужно быстро, считает Константин Прошутинский.

Сами коллекторы согласны с выводами, а также говорят о необходимости стандартизировать кредитное досье. Единые подходы позволили бы избавиться от рутины и сократить время от получения досье до возврата долга кредитору.

*** 

Подробнее о перспективах взыскания в новых экономических условиях и о технологиях, которые необходимы коллекторским агентствам и МФО, поговорим 11 октября на конференции «Debt Tech 2024: стратегии и технологии в новых условиях». Подписывайтесь на наш телеграм-канал, чтобы не пропустить розыгрыш билетов на конференцию.