Взыскание наследственных долгов: варианты действий

Наследники отвечают по долгам наследодателя согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ. Ответственность распределяется пропорционально доле в полученном имуществе, вместе с которым переходят долги по кредитам, микрозаймам и долговым распискам.

После смерти должника взыскание не прекращается, но для кредитора меняется очень многое: единственное жилье перестает быть единственным, появляется круг правопреемников со своим составом имущества, возникают основания для страхового возмещения, если жизнь и здоровье заемщика были застрахованы. Общаться по поводу долга теперь нужно с наследниками умершего. И зачастую, понимая тяжесть ситуации, взыскатели идут навстречу новым должникам и предлагают более мягкие условия погашения задолженности. 

«Рынок Взыскания» разобрался, как долги по кредитам переходят родственникам по наследству и как в связи с этим меняется стратегия взыскания.

Что делать в случае смерти должника

Как рассказал «Рынку Взыскания» юрист по взысканию и банкротствам, автор Telegram-канала «Юридические системы и технологии» Дмитрий Татаринцев, после смерти должника первым делом кредитор должен поднять его анкету и выяснить:

• была ли застрахована жизнь и здоровье заемщика при заключении кредитного договора;
• какое семейное положение было у заемщика;
• какое имущество было в его собственности при заключении договора. 

В случае если жизнь заемщика была застрахована, необходимо обратиться с заявлением о выплате возмещения в страховую компанию. Если в анкете содержится информация о супруге должника, вероятность того, что будет правопреемство, очень велика. Если должник обладал имуществом на дату смерти, значит, будут наследники, а следовательно, и правопреемники.

Установление имущества должника

На сайте Федеральной нотариальной палаты по дате рождения и смерти должника можно определить нотариуса, у которого открывалось наследственное дело, и адрес нотариальной конторы.

Далее кредитору необходимо понять, на что могут претендовать наследники и какое имущество умершего находится у третьих лиц.

«Например, на дату смерти должника у него нет имущества, зарегистрированного на его имя, но есть имущество, зарегистрированное на супруга должника, а это имущество было приобретено в браке. Таким образом, имущество должника в размере 1/2 доли находится у супруга должника в виде супружеской доли», — привел пример Дмитрий Татаринцев.

Определение стратегии взыскания

Кредитор может обратиться в страховую компанию, если при заключении кредитного договора была застрахована жизнь заемщика. При наступлении страхового случая кредитор как выгодоприобретатель может рассчитывать на выплату возмещения.

Если должник умер, а в отношении него не было вынесено решение суда о взыскании задолженности, то обращение с иском о таком взыскании необходимо предъявить к наследственному имуществу должника. В иске надо указать на необходимость направить судебные запросы в регистрирующие органы, ФНС и банки о наличии движимого, недвижимого имущества на день смерти и в нотариат — о наличии наследников.

«Только после получения всех ответов суд может правильно разрешить дело по существу. Если было какое-либо имущество, необходимо установить, кому оно перешло или должно было перейти. Этих лиц суд должен привлечь в качестве ответчиков», — рассказал «Рынку Взыскания» генеральный директор ООО «ПКО «ТОР» Александр Венглинский.

Если после смерти должника его наследство находится в пользовании третьих лиц, но наследственное дело к данному имуществу не открывалось, то кредитор может предъявить иск о взыскании к лицам, фактически принявшим это наследство.

Мировое соглашение и особые условия погашения долга

Любая смерть — это трагедия, неважно, сколько у покойного было долгов. Большинство взыскателей это понимают и идут навстречу должникам, оказавшимся в трудной ситуации, предлагают особые условия погашения долга: рассрочки, отсрочки или дисконты. Это возможно на любой стадии взыскания. Каждый случай рассматривается отдельно, общих правил нет.

«Если клиент обращается с персональными запросами и они обоснованны, тогда мы рассматриваем каждую ситуацию и стараемся найти выгодное для всех решение. И это касается не только наследников, но и других должников, которые столкнулись в жизни с реальными сложностями, — объяснил «Рынку Взыскания» коммерческий директор коллекторского агентства «АСВ» Александр Орехов. — Такой подход относится и к нашим собственным портфелям, и к тем, которые мы обрабатываем на основе агентских договоров. В таких случаях мы обращаемся к кредиторам, передаем им просьбы клиентов и совместно решаем вопросы».

Процессуальное правопреемство

Если судом в отношении должника уже было вынесено решение о взыскании, то процедура правопреемства происходит в судебном порядке путем замены ответчика (должника) в рамках гражданского дела о взыскании.

«Если должник умер до подачи иска, то кредитору нужно обратиться в суд с заявлением о пересмотре по вновь открывшимся обстоятельствам и приложить уточненный иск по ответчику (наследственная масса). Как правило, суды их пересматривают. Если должник умер до подачи заявления о вынесении судебного приказа, то нужно подавать иск к наследственной массе, если умер в процессе исполнения — заявление о правопреемстве с запросами, которые указываются при обращении с иском: в регистрирующие органы, ФНС, банки, о наличии движимого, недвижимого имущества на день смерти, в нотариат по наследникам», — объясняет Александр Венглинский.

Если в отношении имущества должника не нашлось наследников или они отказались, то такое имущество становится выморочным, согласно статье 1151 ГК РФ, и переходит в собственность государства. Этот факт не мешает кредитору предъявить требования к получателю выморочного имущества.

Процедура банкротства умершего должника

Статьей 223.1 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрена возможность банкротства умершего гражданина. Права и обязанности покойного в деле о его банкротстве осуществляют его наследники. Процедура возможна при следующих условиях: 

• долгов должно быть 500 тысяч рублей и больше;
• умерший не платил по обязательствам три месяца и дольше;
• за последние пять лет усопший не проходил процедуру банкротства;
• у покойного не должно быть судимости по экономическим преступлениям.

Закон также определяет долги, которые не наследуются: алименты, а также возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью другого гражданина. 

Начать процедуру банкротства могут как сами наследники, так и кредиторы в виде банков, МФО или частных лиц. Еще один возможный инициатор дела о банкротстве — ФНС. Кредитор направляет в арбитражный суд заявление о признании умершего банкротом и следующие документы:

• копию наследственного дела, завизированную нотариусом;
• свидетельство о смерти;
• реестр кредиторов;
• список имущества умершего;
• справку 2-НДФЛ покойного.

Получив документы, судья при наличии оснований выносит Определение о принятии заявления и о применении в деле правил параграфа 4 главы X закона о несостоятельности № 127-ФЗ. Затем суд выносит решение о банкротстве и реализации имущества покойного.

***

После смерти человека его долги не исчезают, а взыскание не прекращается. В России богатая судебная практика на все случаи взыскания наследственных долгов, и кредиторы и коллекторы обязаны ее знать.

Подробнее о перспективах взыскания в новых экономических условиях и о технологиях, которые необходимы коллекторским агентствам и МФО, поговорим 11 октября на конференции «Debt Tech 2024: стратегии и технологии в новых условиях». Подписывайтесь на наш телеграм-канал, чтобы не пропустить розыгрыш билетов на конференцию