«Россия впереди многих стран по части судебного и внесудебного взыскания»: Дмитрий Жданухин — о развитии коллекторства

Что объединяет коллекторский бизнес с арендой электросамокатов, зачем создавать кризисные долговые центры, есть ли будущее у рынка коллекшн после повышения судебных госпошлин? Мнением на эти и другие темы с «Рынком Взыскания» поделился Дмитрий Жданухин, председатель комитета Московской торгово-промышленной палаты по вопросам разрешения долговых споров, генеральный директор Центра развития коллекторства.

Рынок стабилен

— Работу коллекторских агентств в России регулирует 230-ФЗ. В последние годы он неоднократно подвергался изменениям, некоторые из которых вступили в силу совсем недавно, в августе 2024 года. Насколько, на ваш взгляд, деятельность ПКО на данный момент законодательно отрегулирована и стоит ли в ближайшем будущем ждать новых поправок в профильный закон? Если да, то что это будут за поправки?

— Что касается отрасли в целом, то, мне кажется, основные моменты уже отрегулированы. Возможно, будут какие-то изменения в подзаконных актах, например тех, которые регламентируют требования к техническим и программным средствам. То есть дальше подзаконная нормативная база будет развиваться естественным образом. 

Могут быть изменения, которые связаны с более четким регулированием использования искусственного интеллекта в этой сфере. Обсуждался момент, связанный с необходимостью робота-коллектора представляться. Это требование в законодательстве пока отсутствует, и это хорошо, поскольку оно могло бы повредить использованию интеллектуальных информационных агентов в работе коллекторов.

— Если проанализировать последние изменения закона, то можно увидеть, что законодатель распространил требования, которые ранее предъявлялись только к профессиональным коллекторским агентствам, на деятельность банков и МФО. Как это может отразиться на рынке долгов?

— С моей точки зрения, это логичное и правильное изменение, которое надо было вводить раньше. Если мы регулируем деятельность в целом, естественно, не должно быть каких-то исключений. Я не думаю, что это как-то сильно отразится на рынке долгов, разве что некоторые небольшие МФО станут более активно продавать пакеты долгов из-за того, что им сложно будет соответствовать новым требованиям в части технических средств. Таким образом, может расшириться сотрудничество небольших игроков с профессиональными коллекторскими организациями.

— Какие из принятых за последние годы законов наиболее значительно повлияли на рынок?

— Сильно на рынок может повлиять увеличение государственных судебных пошлин. Были и отдельные подзаконные акты, но они порождали лишь временные сложности.

Коллекшн — законный способ защиты кредитора

— Есть ли такой закон, которого ждут все коллекторы? И что мешает его принять?

— Мне кажется, такого закона нет. Дело в том, что коллекторство — это чаще всего досудебная работа с долгами. Это деятельность, которая появилась в нише, не урегулированной законом, там достаточно эффективно развивалась и приспособилась к ситуации, когда такой закон появился. Соответственно, коллекторы не нарушают закон и умеют действовать в его рамках.

Я часто говорю, что деятельность коллекторов связана с частью 2 статьи 46 Конституции РФ, где прямо сказано, что каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом. Коллекшн — как раз и есть законный способ защиты кредитора. Подзаконные акты, которые могут быть актуальны для коллекторов, — это расширение полномочий по доступу к информации, доступу в СМЭВ.

— Вы следите за работой коллекторов за границей? Возможно, России стоит что-то перенять из опыта других стран?

— Отчасти наоборот: Россия сильно впереди многих стран и в части цифровизации, и в части судебного и внесудебного взыскания. Другое дело, что за рубежом развита практика цивилизованного долгового консультирования, своего рода цивилизованного антиколлекторства. Есть кризисные долговые центры и так далее. Вот эту часть перенять стоило бы однозначно. В России сегодня эту нишу занимают часто нарушающие закон различные черные кредитные брокеры.

Опыт Казахстана с введением института частных судебных приставов нельзя назвать однозначно успешным — там не так сильно выросла взыскиваемость. Схема уклонения от взыскания одинакова — неважно, частные это приставы или государственные. Также там возникла проблема, что частные приставы есть в экономически развитых регионах страны, крупных городах. И наоборот, их не хватает там, где дел мало и мал поток потенциальных клиентов.

— Вы говорили, что законы не очень помогают в регулировании работы с долгами. Почему? Какие инструменты вам видятся эффективными и как их воплотить?

— Основные инструменты, которые могли бы повысить эффективность, касаются не юридической сферы, а сферы социальной. С моей точки зрения, важным инструментом могла бы стать система распределения помощи добросовестным должникам, которую я развиваю под общим названием «заплати за другого». Главный шаг, который пока еще не сделан, — это понимание хотя бы одним крупным кредитором, что надо наконец-то начать сортировать долги, выделять добросовестных должников, нуждающихся в помощи, рассказывать их истории, чтобы другие люди могли помочь им рассчитаться. И кредитор бы получил те же самые деньги просто от большого количества благотворителей, а не от самого должника.

Может начать развиваться направление Debt relations (DR). Я предлагаю этот термин как замену «корпоративному коллекторству», то есть это внесудебная работа с долгами организаций, в том числе через информационное воздействие.

К пошлинам рынок адаптируется

— Публикация первоначальной версии проекта закона о повышении государственных пошлин в десятки раз повергла в шок участников рынка взыскания? В финальной версии документа законодатель снизил некоторые размеры госпошлин, но рост все равно существенный. Как вы считаете, сможет ли рынок подстроиться под новые реалии и как это произойдет?

— Я думаю, что профессиональные коллекторские организации достаточно легко адаптируются под эти изменения, хотя они, конечно, существенные. Все-таки у коллекторского рынка, в отличие от отдельных кредиторов, которые находятся в сложном положении, есть определенные финансовые ресурсы, которые они могут использовать. И, соответственно, тут не все так драматично. 

Хотя, конечно, небольшие игроки могут пострадать. И как раз в интересах этих самых небольших игроков, возможно, начнет развиваться судебное финансирование. Думаю, получат популярность и различные схемы, когда долги выкупаются на физических лиц, для которых госпошлины меньше, на лиц с картотеками на счетах — списками неисполненных платежных документов, которые ожидают обработки банком. Это позволит ходатайствовать об отсрочке в уплате госпошлины. Такие условно «серые» схемы тоже, с моей точки зрения, некоторыми небольшими участниками рынка могут начать развиваться.

Катаклизмов ждать не стоит

— Можете сделать прогноз развития рынка взыскания на ближайшие годы?

— С моей точки зрения, будет продолжаться такое же поступательное движение, если не произойдет каких-то случайных катаклизмов пиар-свойства и громких нарушений, которые повлекут за собой ужесточение законодательства. Хотя посмотрите, что происходит сейчас с электросамокатами: их многие ненавидят, но бизнес тем не менее развивается. Я думаю, здесь по аналогии отдельные казусы, наверное, все-таки не приведут к каким-то катастрофическим последствиям для отрасли. Также в сфере коллекторской деятельности будет все более активно использоваться искусственный интеллект. Вот это основные моменты.

— Можно ли сегодня назвать российский рынок взыскания цивилизованным?

— Тут надо разобраться с терминами. Цивилизации в истории бывали разные, в том числе довольно жестокие, например, ацтеки с человеческими жертвоприношениями. Но все-таки нынешний рынок коллекторских агентств ближе к гуманному варианту цивилизации. Хотя, с моей точки зрения, тут надо разобраться не только с термином «цивилизованный», но и с термином «рынок». Включаем ли мы в него деятельность различных организаций, балансирующих на грани закона, если уже не за ней. Если включаем — то тогда будет вопрос.

***

Подробнее о перспективах взыскания в новых экономических условиях и о технологиях, которые необходимы коллекторским агентствам и МФО, поговорим 11 октября на конференции «Debt Tech 2024: стратегии и технологии в новых условиях». Подписывайтесь на наш телеграм-канал, чтобы не пропустить розыгрыш билетов на конференцию