Процедуру банкротства физлиц снова упрощают: дефолтов станет больше, но МФО не пострадают

Закон об упрощении внесудебного банкротства граждан Государственная дума РФ приняла в июне 2024 года. Изменения носят технический характер и призваны сократить количество необоснованных отказов в прохождении внесудебной процедуры. Ожидается, что количество персональных дефолтов, которое и так увеличилось после принятия прошлогодних поправок, снова возрастет. «Рынок Взыскания» разобрался, как поправки повлияют на кредиторов и должников.

Идея — упорядочивание и цифровизация

Законопроект об упрощении банкротства был внесен в Госдуму в марте 2024 года группой депутатов во главе с председателем комитета по вопросам собственности Сергеем Гавриловым (КПРФ). Изменениям подверглась статья 223(2) федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». 3 июня Правительство поддержало законопроект. Как пояснил парламентарий, инициатива поможет исключить ошибочные отказы при запросе информации, подтверждающей соответствие условиям для прохождения внесудебной процедуры. 

Согласно документу, при взаимодействии оператора Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) с органами власти обмен данными будет проводиться по системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Благодаря этому граждане смогут получать справки о своем имущественном и финансовом положении удаленно.

Как пояснил «Рынку Взыскания» руководитель отдела сопровождения исполнительных производств ООО ПКО «Интел Коллект» Кирилл Демаков, предложенные изменения носят скорее технический характер и нацелены в большей мере на упорядочивание действующей процедуры, а также минимизацию необоснованных отказов гражданам при использовании системы межведомственного электронного взаимодействия. При этом законопроект не расширяет объем оснований для прохождения внесудебного банкротства.

Число банкротов увеличил другой закон

С 3 ноября 2023 года в силу вступил федеральный закон № 474-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации», предоставивший возможность запускать процедуру упрощенного внесудебного банкротства через МФЦ гражданам с долгами от 25 000 до 1 млн рублей (до этого было от 50 000 до 500 000 рублей). Также в «упрощенку» были добавлены пенсионеры и получатели соцпособий.

По данным Федресурса, число внесудебных банкротств в I квартале 2024 года увеличилось в 5 раз по сравнению с показателями I квартала 2023 года. Как обратила внимание в разговоре с «Рынком Взыскания» операционный директор группы финтех-компаний, работающих в сфере заемного финансирования, Summit Group Вероника Бурова, в указанном «объеме» значительную долю занимают заемщики, которые являются более «подкованными» в вопросе банкротства и фактически осознанно набирают займы и кредиты у нескольких кредиторов. То есть можно предположить, что выросла доля целенаправленных банкротств.

Пострадать могут банки, но не МФО

С дополнительным упрощением процедуры банкротства доля целенаправленных персональных дефолтов может возрасти. По мнению Вероники Буровой, в большинстве случаев вероятность банкротства у клиента достаточно сложно определить, особенно на ранних сроках формирования долговой нагрузки: она зависит от очень многих факторов, включая непредвиденные жизненные обстоятельства. Но чем проще процедура, тем больше таких клиентов среди заемщиков.

Операционный директор Summit Group отметила, что в пересчете на количество и объем выдаваемых займов доля банкротств среди их заемщиков сейчас незначительна — 1–1,5%. Есть основания полагать, что у крупных участников микрофинансового рынка ситуация аналогичная, поскольку банкротства затрагивают в основном банковских клиентов, которые получили значительные суммы. 

«Таким образом, критичного влияния на отрасль вряд ли стоит ожидать, во всяком случае в ближайшей перспективе. Закон, принятый в ноябре, уже показал картину увеличения числа банкротства граждан по упрощенной процедуре», — полагают в Summit Group.

Просветить и отговорить

Опрошенные «Рынком Взыскания» эксперты сходятся во мнении, что важным моментом является информирование должников о том, что банкротство — не панацея. Такая процедура, даже облегченная, несет в себе в том числе и юридические последствия. Если гражданин признан банкротом, впоследствии ему становится проблематичным получить новую ссуду. 

«Поэтому, повторюсь, польза от упрощения процедуры банкротства, на наш взгляд, возможна только в комплексе с просветительской работой. Людям важно разъяснять, почему банкротство — это крайняя мера, какие последствия имеет получение статуса банкрота, какие ограничения на него накладываются. Тем более, что на сегодняшний день существует масса иных инструментов снижения долговой нагрузки: кредитные каникулы, реструктуризация долга, рефинансирование», — говорит Вероника Бурова.

***

Одобренный в первом чтении Госдумой законопроект носит по большей части технический характер и направлен на повышение достоверности идентификации граждан в процедуре внесудебного банкротства.

Несмотря на пятикратный рост внесудебных банкротств в I квартале 2024 года, по сравнению с показателями I квартала 2023 года доля таких банкротов среди клиентов МФО ничтожно мала — в банкротстве более заинтересованы клиенты банков, получившие крупные суммы. Участники рынка уверены, что важным моментом в работе с должниками является  информирование их о том, что помимо банкротства есть много более безболезненных возможностей выхода из сложной ситуации.