Что из себя представляет современный должник? Если говорить о физлицах, то это мужчина за 30, у него несколько кредитов на общую сумму 150 000–170 000 рублей и средний доход в районе 60 000 рублей. Такие данные приводит Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Но не все так просто. Портрет должника меняется, отражая тенденции в развитии технологий и экономики. Подробности — в новом материале «Рынка Взыскания».

Кто берет кредиты

Прежде чем перейти к портрету должника, необходимо разобраться с портретом заемщика. Исторически это мужчина или женщина сильно за 30, имеющие постоянную занятость и сильную необходимость в дополнительных средствах. 

В конце мая 2024 года Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) представило несколько иную картину происходящего на кредитном рынке. Согласно отчету организации, который базируется на полученных от 3000 кредиторов сведениях, доля заемщиков до 30 лет растет стремительными темпами — плюс порядка 2,4 процентных пункта (п.п.) всего за год.

Согласно данным НБКИ, молодые люди и девушки в возрасте до 30 лет были единственным серьезным драйвером роста в общей структуре российских заемщиков. В 2023 году общее число пользователей кредитных продуктов в этой возрастной категории составляло 16,6%. В апреле 2024 года эта цифра выросла до 19%.

«В то же время в исторически самой массовой группе заемщиков от 30 до 40 лет было отмечено снижение доли на 1,5 п.п. (до 27,4%). Также в структуре заемщиков несколько сократились и доли граждан от 50 до 60 лет – на 0,5 п.п. (до 15,4%), от 40 до 50 лет – на 0,3 п.п. (до 24,2%) и старше 60 лет – на 0,1 п.п. (до 14,0%)», — отмечают эксперты бюро.

Охотнее всего дополнительные финансовые обязательства на себя берет молодежь из регионов. В 2024 году особенно отметились Тюменская область, Пермский край и Республика Татарстан. Они входят в тройку лидеров по числу заемщиков до 30 лет. Четвертое место занимает Санкт-Петербург, закрывает пятерку Краснодарский край. В Москве доля самых молодых заемщиков в апреле 2024 года составила 19,6%, поясняет НБКИ.

«Процесс предоставления розничных кредитов с каждым годом становится все более технологичным и удобным. Все больше кредитов, прежде всего необеспеченных, выдается банками в режиме онлайн. И этой возможностью пользуются в основном молодые заемщики, которые не являются большими сторонниками офлайн-кредитования. При этом по-прежнему розничные кредиты предоставляются прежде всего заемщикам приемлемого кредитного качества, значение Персонального кредитного рейтинга (ПКР) которых находится на достаточно высоком уровне», — рассказывает Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй.

Должники молодеют?

Согласно статистике НАПКА, чуть больше половины российских должников — это мужчины. Доля представителей сильного пола в долговых портфелях составляет 52%. Каждый второй должник не старше 45 лет. По словам коллекторов, такой расклад обусловлен тем, что в России пик потребительской активности приходится на возрастную рамку 30–45 лет.

Количество должников до 30 лет не превышает показатель в 4%. Аналогичное число проблемных заемщиков зафиксировано в возрастной группе 60+.

«Минимальная доля “молодых” объясняется консервативной политикой кредитования банками и невозможностью самих “клиентов” выполнить свои обязательства ввиду отсутствия постоянного источника дохода. Минимальная доля более старшего поколения ожидаема и логична, так как это та категория, которая привыкла рассчитывать на свои финансовые возможности, они умеют планировать и делать сбережения», — отмечает пресс-служба НАПКА.

В среднем типичный должник зарабатывает в месяц в районе 60 000 рублей и должен финансовым организациям от 150 000 до 170 000 рублей. Конкретная сумма зависит от региона и вида кредитного продукта.

«Порядка 75% должников имеют один просроченный кредит, что в принципе позволяет предполагать, что при благоприятном развитии событий они смогут самостоятельно решить вопрос и погасить ссуду. <...> Средний доход должников составляет около 60 000 рублей. Подавляющее большинство должников ссылается на финансовые трудности, и именно это является основной причиной пропуска платежа», — резюмируют коллекторы.

Платежная дисциплина: молодежь в минусе

Осенью 2023 года, выступая на форуме «Лидеры цифрового развития», Денис Кузнецов, руководитель дивизиона «Розничное взыскание и урегулирования» Сбербанка, рассказал, что у финансовых организаций достаточно оснований не доверять молодым россиянам. Согласно информации эксперта, чаще всего просрочивают возврат кредита заемщики в возрастной категории от 18 до 29 лет.

По информации Сбера, доля молодежи, которая допускает для себя просрочки, в три раза превышает долю тех, кто следит за своей платежной дисциплиной. Наибольшую дисциплину показывают заемщики, чей возраст перешагнул отметку в 60 лет. Еще одна группа риска — клиенты, которые одновременно платят по нескольким кредитным продуктам.

«Традиционно допускают просрочку заемщики, обслуживающие четыре-пять кредитов, — таких людей 11% от общего числа должников, в два раза больше, чем тех, у кого один или два кредита», — цитирует «РБК» слова менеджера Сбербанка.

Стоит отметить, что описанная выше ситуация касается рынка потребительского кредитования. Ипотеку россияне стараются гасить вовремя.

Портрет должника: взгляд ФССП

Еще одна сторона взыскания — это Федеральная служба судебных приставов России. К работе с должниками приставы подключаются на стадии исполнительного производства, когда взыскание долга в «телефонном» порядке уже невозможно. Кроме того, приставы производят взыскание не только по кредитным делам — в «портфеле» ведомства также есть неплательщики алиментов, должники по налогам, штрафам и т.д. Соответственно, можно предположить, что портрет типичного неплательщика, с которым взаимодействует ФССП, может несколько отличаться от портрета должника у коллекторских агентств. Практика, однако, показывает несколько иную картину.

В августе прошлого года глава ФССП Дмитрий Аристов на встрече с Владимиром Путиным обрисовал портрет среднестатистического должника. По словам главы ведомства, чаще всего в долговой яме оказываются россияне 30–45 лет. Наиболее уязвимая категория должников — женщины средних лет.

«Малообеспеченные должники, которые обратились за сохранением прожиточного минимума, – в основном это женщины в возрасте 40–50 лет, имеющие одного ребенка, у которых кроме единственного жилья ничего нет, но есть стабильный источник дохода: либо заработная плата, либо пенсия. Портрет среднестатистического должника — это либо мужчина, либо женщина; возраст работоспособный — 30–45 лет, средняя сумма долга приблизительно 173 000 рублей по одному исполнительному производству», — цитирует ТАСС слова Дмитрия Аристова.

Выводы

Чаще всего в долговой яме оказываются представители наиболее трудоспособной части населения, которые не справляется с финансовой нагрузкой. Причины могут быть разными: от недостаточной заработной платы в регионе проживания до слишком большого числа кредитных продуктов на бюджет заемщика.

Можно отметить, что портрет должника молодеет, чему способствует развитие онлайн-кредитования. Молодые люди достаточно продвинуты, чтобы взять необеспеченный кредит онлайн, но часто недостаточно дисциплинированны, чтобы вовремя его вернуть.